להתכונן לחסוך מספיק כסף לרכישת בית יכול להיות מכריע. אבל ברגע שתפרק את עלויות רכישת בית חדש ותבין מה אתה יכול להרשות לעצמך, תרגיש הרבה יותר טוב. ברגע שאתה יודע כמה אתה צריך לחסוך בכל חודש כדי להגיע ליעד שלך, חפש דרכים לקצץ בהוצאות שלך. כמו כן, עליך להגדיר העברה אוטומטית לחשבון החיסכון שלך. לפני שאתה יודע את זה, אתה תהיה בעל בית מאושר!
צעדים
חלק 1 מתוך 3: הבנת עלויות רכישת הבית שלך
שלב 1. צילום מקדמה של כ -20%
המקדמה תהיה העלות המיידית הגדולה ביותר של רכישת דירה. אם תוכל לשלם עבור לפחות 20% מסך כל עלות הבית שלך מראש, לא תצטרך לשלם ביטוח משכנתא פרטי (PMI), המגן על המלווה כנגד קיפוח ההלוואה שלך. אם אתה חייב לקנות PMI, התשלומים החודשיים שלך עשויים להיות גבוהים משמעותית. תוכל גם לקבל ריבית טובה יותר מחברות משכנתאות, ולחסוך לך כסף לטווח הארוך.
- אתה לא צריך לחסוך מקדמה של 20% כדי לקנות בית. חלק מהלוואות יאפשרו לך להוריד 0%, בעוד שאחרים עשויים לדרוש 3%, 3.5%, 5%או 10%. עבדו עם המלווה שלך כדי למצוא את האפשרות הטובה ביותר עבורך. עם זאת, תשלום קטן זה יגרום לך לשלם PMI.
- חברות מסוימות עשויות לאפשר לך לדלג על PMI תמורת תשלום ריבית גבוהה יותר. זו אולי אופציה טובה יותר עבורך. שוחח עם יועץ מס כדי לברר את הדרך הטובה ביותר להוזיל עלויות.
שלב 2. הוסף את עלויות הסגירה והוצאות ההובלה
עלויות הסגירה כוללות את דמי הבדיקה, הארנונה, דמי הערכה, דמי נאמנות, ביטוח המלווה, דמי רישום והריבית ששולמה מראש על ידי חברת המשכנתא שלך. ייתכן גם שתצטרך לשלם עמלות נוספות ישירות למלווה שלך, כגון חיוב לבדיקת האשראי שלך ודמי הפקת הלוואה. בסך הכל אלה בדרך כלל יסתכמו בין 2-5% מסך העלות של הבית. הוצאות הובלה בארה ב בדרך כלל יניבו אותך בין 400 $ ל -2, 000 $ USD.
- למרות שדמי הבדיקה והערכה שלך הם חלק מעלויות הסגירה שלך, אתה תשלם אותם בעת מתן השירותים.
- במקרים מסוימים, תצטרך לשלם גם עבור השנה הראשונה לביטוח הבית שלך עם הסגירה.
- ריבית בתשלום מראש היא סך כל הריבית שנצברת בין היום בו אתה סוגר את תשלום הלוואת המשכנתא שלך לבין תשלום המשכנתא הרשמי הראשון שלך.
שלב 3. יש קצת כסף מוכן לתיקונים ולעיצוב
רוב הסיכויים שכאשר אתה עובר לגור, תרצה לבצע כמה תיקונים. ייתכן שתרצה גם למלא כמה חדרים ריקים בריהוט חדש! מכיוון שאתה צריך לצפות להשקיע בערך 1-3% מהעלות הכוללת של הבית שלך בכל שנה בתחזוקה, תכנן להוציא בערך כל כך הרבה מיד לאחר רכישת הבית.
שלב 4. הפריש מספיק כדי לכסות 6 חודשי תשלומי משכנתא
זה אף פעם לא רעיון טוב לפגר בתשלומי משכנתא, לכן וודא שאתה מתחיל את מערכת היחסים שלך עם המלווה שלך ברגל ימין. אם חסכת מספיק בכדי לבצע תשלום של חצי שנה לפחות, תהיה מוכן לכל מקרה חירום שעלול להתרחש.
שלב 5. אל תתכנן לרוקן את חשבון החיסכון שלך
הקדש חלק מהחסכונות שלך לכיסוי חירום. תמיד יהיה לך מספיק כסף בחיסכון כדי לשלם עבור 6 חודשים מסך ההוצאות שלך (כולל מזון, חשבונות שירות, טיפול בילדים וכל מה שביניהם). אם רכישת בית תמחק את קרן החירום הזו, אתה עדיין לא מוכן לקחת את הצעד!
חלק 2 מתוך 3: הערכת ההכנסה והיעדים שלך
שלב 1. רשום את ההכנסה החודשית שלך
אם ההכנסה שלך משתנה מחודש לחודש, חלק את ההכנסה השנתית הכוללת שלך ב- 12 כדי לקבל את ההכנסה החודשית המשוערת שלך. תוכל להשתמש במספר זה כדי להחליט כמה אתה יכול להוציא כל חודש על הוצאות דיור.
שלב 2. הכפל את ההכנסה החודשית שלך ב- 0.28 כדי לראות מה אתה יכול להרשות לעצמך
הוצאות הדיור שלך לא צריכות להיות יותר מ -28% מההכנסה החודשית שלך. הסכום צריך לכסות את תשלומי המשכנתא שלך, מסים, תיקונים ותחזוקה ודמי ביטוח של בעלי בתים. ברגע שתדע כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם לחודש, תוכל להבין את הסכום הכולל שתרצה להוציא על הבית החדש שלך!
- השתמש במחשבוני משכנתא מקוונים כמו https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator. מחשבונים אלה יעזרו לך לברר את תנאי המשכנתא שלך, לרבות תשלום המשכנתא שלך, ריבית, מספר התשלומים, תדירות התשלומים, העמלות וביטוח המלווה, במידת האפשר. מחשבונים מקוונים מאפשרים לך לשנות גורמים אלה ולראות כיצד השינויים ישפיעו על ההוצאות החודשיות שלך.
- אל תשכח לקחת בחשבון את האשראי שלך. ככל שהניקוד שלך טוב יותר, כך תקבל שיעור משכנתא טוב יותר. אם האשראי שלך לא ממש טוב כרגע, דבר עם יועץ פיננסי על דרכים לשפר אותו לפני שאתה קונה את הבית שלך.
שלב 3. השתמש בערך הבית היעד שלך כדי להוסיף את מה שתצטרך לשלם באופן מיידי
זכור, תצטרך שיהיה לך מזומן מוכן לתשלום המקדמה, עלויות הסגירה, דמי הובלה, תיקונים ודברים חדשים, מספר חודשים של תשלומי משכנתא ומקרי חירום. בסך הכל, זה יסתכם בכ -28% מהעלות הכוללת של הבית שלך בתוספת כל מה שאתה צריך במשך 6 חודשים של תשלומי משכנתא והוצאות אחרות. אז אם ערך הבית שלך הוא $ 250, 000 דולר, בצע את החישובים הבאים:
- $ 250, 000 x 0.20 = $ 50, 000 דולר לתשלום המקדמה שלך.
- $ 250, 000 x 0.05 = $ 12, 500 דולר עבור עלויות הסגירה שלך.
- $ 250, 000 x 0.03 = $ 7, 500 דולר לתיקונים וריהוט/תפאורה חדשים.
- עם תשלום משכנתא של 800 $ לחודש, שוויו של 6 חודשים יהיה 4, 800 $ דולר.
- עם הוצאות חודשיות של כ -2,000 $ לחודש (לא כולל המשכנתא), שווי של 6 חודשים יהיה $ 12, 000 USD.
- אם תוסיף דמי הובלה של $ 1, 500 דולר, הסכום הכולל שתצטרך לחסוך בעת הרכישה הוא: $ 88, 300 דולר.
שלב 4. בדוק מתי אתה רוצה לקנות את הבית שלך
ברגע שאתה יודע בדיוק כמה אתה צריך לחסוך כדי לקנות את הבית שלך, חלק את זה במספר השנים שאתה מתכנן לחסוך עבורן. לאחר מכן, חלק את המספר הזה ב -12 כדי לראות כמה תצטרך לשים בכל חודש. נניח שאתה רוצה לחסוך 88, 300 $ תוך 6 שנים. החישובים שלך ייראו כך:
- $ 88, 300/6 = $ 14, 717/12 = $ 1, 227 דולר.
- כאשר אתה עושה חישובים, לעגל למעלה ולא למטה.
חלק 3 מתוך 3: יישום תוכנית החיסכון שלך
שלב 1. צמצם את הנהיגה כשתוכל
בין דלק, תחזוקה, ביטוח וכל התשלומים החודשיים שאתה צריך לבצע, מכוניות יקרות! אם תוכל לנסוע בנסיעות או להגיע לתחבורה ציבורית כדי להתנייד, סביר שתחסוך אלפים מדי שנה. אולי אפילו תשקול למכור את הרכב שלך וללמוד לחיות בלי כזה.
- אם אתה מוכר את הרכב שלך, הכנס את הכסף הזה לחיסכון. זה ייתן לך דחיפה גדולה ויקירב אותך הרבה יותר לבית החדש שלך!
- אם אתה צריך לנסוע כדי להגיע לעבודה ולהתנייד בכל יום, נסה לבחור מכונית חסכונית בחשמל. אתה יכול גם לבצע מספר שליחויות בכל נסיעה מחוץ לבית כדי להגביל את התדירות שבה אתה מסובב את המפתח ההצתה.
שלב 2. תסתכל על מימון מחדש או איחוד החוב שלך
אם יש לך הלוואות לסטודנטים, הלוואה לבית או לרכב, או חוב בכרטיס אשראי, צור קשר עם הנושים שלך. בדוק אם אתה זכאי לריביות או תוכניות נמוכות יותר העלולות להפחית את הסכום הכולל שתשלם בטווח הארוך. אתה יכול גם לקבוע פגישה עם יועץ פיננסי כדי לדון באפשרויות שלך.
שלב 3. שפר את יעילות האנרגיה שלך
החלף את כל הנורות הישנות בביתך בנורות CFL או LED. תוכל גם לנתק את כל המכשירים החשמליים ברגע שתסיים להשתמש בהם. במהלך חודשי הקיץ, שאף לטמפרטורה של 78 ° F (26 ° C) כשאתה בבית, והעלה את הטמפרטורה בערך 10-15 מעלות כאשר אתה עוזב. בחורף, הגדר את התרמוסטט נמוך ככל שנוח לך ולמשפחתך. הורד אותו ב-10-15 מעלות כשאתה רחוק מהבית.
- כדי להפוך את הבית לקריר יותר בקיץ, הפעל מאווררים בחדרים שאתה מסתובב בהם. אך הקפד לכבות אותם כאשר אתה עוזב.
- כדי ללכוד את החום, עמיד בפני הדלתות והחלונות שלך.
שלב 4. הוציאו פחות על כיף ובידור
בעוד שיציאה לשתות עם חברים עשויה להיות הדרך המושלמת להירגע בסוף שבוע ארוך, כרטיסיות הבר האלה יכולות להוסיף. כך גם טיולים לסרטים וחשבונות הכבלים החודשיים שלך! התייחסו לטיולים כאל פינוקים מיוחדים והגבילו אותם לפעם אחת לחודש. בטל את הכבל שלך ותתעדכן בתוכניות האהובות עליך עם שירותי הזרמת אינטרנט, שהם בדרך כלל הרבה יותר זולים.
כדי לצמצם באופן שיטתי את עלויות הפנאי, חשב כמה אתה מוציא על "כיף" במהלך חודש אחד. בחודש הקרוב, נסה לחתוך את המספר הזה לשניים
שלב 5. תכנן ארוחות כדי לצמצם את טיולי המכולת ואת עלויות המזון
ככל שתוכלו לבשל יותר בבית במקום לאכול בחוץ, כך תחסכו. תכנון ארוחות לא רק יעזור לך לאכול ארוחות ביתיות יותר, זה גם יעזור לך להישאר מסודר במכולת. זה יקטין את מספר הנסיעות שתבצע ויגביל את הרכישות האקראיות שאתה נוטה לבצע במעבר 5.
שלב 6. הגדר העברה אוטומטית לחשבון החיסכון שלך
לחסוך כסף הרבה יותר קל כשזה חסר שכל! צור קשר עם הבנק שלך או השתמש באפליקציה לנייד כדי להעביר אוטומטית את הסכום המדויק שאתה צריך לחסוך לבית שלך מבדיקה לחיסכון בכל חודש. כאשר אתה יכול, עליך גם להפקיד דברים כמו בונוסים, החזרי מס ושאר מזומנים במזומן ישירות לחשבון החיסכון שלך.
